「65歳になったら年金生活が始まる」。これが多くの人の常識かもしれません。

しかし、私が実際に年金受給を考え始めたとき、この「常識」に縛られる必要はないことを知りました。

今回は、私の経験をもとに、年金制度の基本や意外と知られていない選択肢についてわかりやすくお伝えします。

例えば、60歳から繰り上げ受給するメリットや、70歳まで待って年金額を増やす戦略など、これからの人生設計に役立つ情報をまとめました。

これから年金を受け取るあなたにとって、最適な選択ができるようになるはずです。

私が感じた「65歳」という基準の意味

日本では、公的年金は「65歳」を基準とした受給開始年齢が一般的です。

私も最初は、「65歳になったら年金がもらえる」と漠然と考えていました。

しかし、実際にはこの「65歳」という数字は法律で定められた「標準的な」タイミングに過ぎず、必ずしもそれに従う必要はないことがわかりました。

少子高齢化や平均寿命の延びに対応するため、年金制度は時代とともに調整されています。

例えば、かつては男性の年金支給開始年齢は60歳でしたが、2013年に65歳に引き上げられました。

女性についても同様です。これは、高齢化社会における財政負担の軽減や、長期間にわたる年金給付を持続可能にするための措置です。

ただし、重要なのは、65歳からの受給が「義務」ではないということです。

実は、自分のライフプランや経済状況に合わせて、受給開始年齢を変更できる柔軟性があるのです。

その選択肢について、私の経験を交えながら詳しく説明します。

繰り上げ受給を選んだ友人の話：60歳からの年金生活

私の友人は60歳で会社を退職しましたが、退職後すぐに収入源が途絶えることに不安を感じていました。

そこで彼が選んだのが「繰り上げ受給」です。繰り上げ受給とは、本来65歳から受け取るはずの年金を、60歳から前倒しして受給する方法です。

友人が感じたメリット

• 早期の安定収入を得られた
  彼の場合、退職金だけでは生活費がカバーできなかったため、繰り上げ受給によって毎月の収入を確保できました。


• 健康リスクへの対応
  若い頃から体調を崩しがちだった彼にとって、早めに年金を受け取り医療費や生活費に充てることは安心材料になりました。

デメリットも考慮すべき

ただし、繰り上げ受給には注意点もあります。

年金額が最大30％減少し、この減額は生涯にわたって適用されます。

また、一度決定すると取り消すことができません。

そのため、一時的な資金需要であれば、退職金や貯蓄を活用することも検討した方が良いでしょう。

私は、60歳で定年退職、4年間3日間働くという再雇用をしました。

私は4月生まれなので、65歳からの年金受給開始まで、無給という状況を避けることができました。

もちろん、給与は現役の時より少なくなりましたが、ある程度の不安は消し去ることができました。

なにより、勤務することにより、社会保証費が雇用者との折半になるのが大きなメリットでした。

私がお勧めするのはこの方法です。

フルタイムで働くのではなく、年金を受給する間ではいわゆるパートとして働く方法です。

週4日間は休日なので、ゆっくりしたリズムで毎日を過ごすことができました。

繰り下げ受給の魅力：70歳まで待つ価値

一方で、一方、知人はは65歳を超えても働ける環境にあったため、「繰り下げ受給」を選びました。

繰り下げ受給とは、65歳を超えて年金受給を遅らせることで、毎月の年金額を増加させる方法です。

最大で70歳まで遅らせることができ、その場合、年金額は約42％増加します。

知人が感じたメリット

• 老後の安定感が高まった
  働き続けながら年金額を増やせたことで、将来に対する不安が軽減されました。


• 長生きリスクへの備え
  平均寿命が延びている現代において、増額された年金は大きな安心材料になります。

デメリットにも目を向ける

ただし、繰り下げ受給には即時の収入がないというデメリットがあります。

65歳時点で収入が必要な場合は現実的ではありません。

また、増加分を取り戻すにはある程度の期間が必要なので、短命の場合には不利になる可能性があります。

私は、この「繰り下げ受給」はお勧めしません。

在職老齢年金制度：働きながら年金を受ける方法

さらに、私が利用したいと思っているのが「在職老齢年金制度」です。

これは、65歳以上で働いている場合、一定の条件を満たせば年金と給与の両方を受け取ることができる制度です。

仕組みとルール

• 月収が47万円（令和4年度基準）を超える場合、年金額が一部または全額停止されることがあります。


• 調整額は収入額によって異なりますが、全体的な収入は増えます。

私が感じたメリット

• 収入の最大化
  
  年金と給与の併給により、生活費を補填できます。


• 社会とのつながりを維持
  働き続けることで精神的な充実感やスキルアップの機会を得られました。

デメリットにも注意

ただし、年金額の調整が自動的に行われるため、自己管理が必要です。

また、収入が増えれば所得税や住民税の負担が増える可能性もあります。

自分に合った年金受給戦略を立てるポイント

ライフステージ別のアプローチ

• 早期退職を考えている方
  繰り上げ受給を検討しつつ、退職金や貯蓄の活用も視野に入れましょう。


• 健康で働く意欲がある方
  繰り下げ受給や在職老齢年金を活用して、老後の資金を増やしましょう。


• 家族のサポートがある方
  家族の収入や資産状況を考慮し、バランスの取れた計画を立てることが大切です。

シミュレーションツールの活用

日本年金機構の公式サイトには、年金額や受給開始時期をシミュレーションできるツールがあります。

これを利用することで、より具体的な計画を立てることができます。

サクッとまとめると

Citations:
[1] https://dc.nomura.co.jp/business/knowledge/system.html
[2] https://www.bk.mufg.jp/column/events/secondlife/b0025.html
[3] https://money-bu-jpx.com/news/article031576/
[4] https://rank-quest.jp/column/column/seo-heading/
[5] https://www.mhlw.go.jp/topics/nenkin/zaisei/01/01-02.html
[6] https://manekomi.tmn-anshin.co.jp/kakei/17558520
[7] https://www.mhlw.go.jp/content/12502000/001383981.pdf
[8] https://lucy.ne.jp/bazubu/h1title-42262.html